提前还款是等额本金划算还是等额本息划算 答案揭晓?
贷款还款对借款人来说很重要,因为逾期的后果很严重。常见的还款方式有等额本息和平均资本。那么平均资本或等额本息提前还款划算吗?我们来看分析。
平均资本或等额本息提前还贷是否划算,需要分情况讨论:
1、提前还清
如果房贷结清,采用等额本金的还款方式,当还款期限超过三分之一时,用户已经还了一半的利息,此时提前还贷并不是很划算。如果是等额本息还款,还款到了中期,大部分还款都是利息,本金在后续还款金额中占比更大,提前还款意义不大。
对于提前还清房贷,网友总结了这个规律:平均20年的资本,第五年之前;第七年之前,平均资本为30年;20年等额本息,第六年前还清;等额本息30年,第八年前还。总之,房贷越早结清越好。
2、提前还部分
如果提前还款部分,这时候就需开发者_JAVA百科要考虑选择什么样的还款方案了。目前最常见的还款方案有:缩短使用年限,减少月供。假设用户贷款50万,贷款利息4.75%,期限20年,已还款5年,现在打算提前还款20万。根据还款方式和方案的不同,举以下例子:
1)等额本息
等额本息还款。还款5年后,剩余本金仍为415400.56元,扣除提前还款额后,剩余本金为215400.56元。此时:
缩短使用年限:提前还贷后,剩余还款期为78个月,共节省利息130817.17元,同时保持月供基本不变。
减少月供:提前还贷后,在贷款期限不变的前提下,共节省利息80019.49元。
2)等额本金
按平均资本偿还。还款5年,剩余本金375,000.00元,扣除提前还款额,剩余本金175,000.00元。此时:
缩短使用年限:提前还贷后,剩余还款期为48个月,共节省利息117364.58元,同时保持月供基本不变。
减少月供:提前还贷后,在贷款期限不变的前提下,共节省利息71645.83元。
通过以上数据可以发现,提前部分还款后,无论采用何种还款方式,缩短使用年限都可以节省更多的利息。但缩短年限必然导致月供的增加,这对借款人的还款能力是一种考验。另外,如果银行允许用户提前还贷后修改还款方式,平均资本法需要支付的利息会少一些,但会导致前期还款压力很大,不适合还款能力较弱的用户,需要根据自身能力选择。
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