移动支付时代，银行该拿什么和阿里腾讯比拼？？

最近，世界上最古老的银行意大利西雅那银行发表了5年期重组计划，计划在2021年之前减少5500名员工，占现在员工总数的约5分之1。

同时，美国银行开始裁员运营和技术部门，通过关闭数据中心和比较便宜的数据公司节约成本。日本最大的银行，三菱日联金融集团在10年内考虑撤退约1万人的职务，约占员工规模的7%。

除了裁员外，近年来银行业频繁出现的词汇还有工资下降、不良率上升、利润增长率下降、变革。

《中国上市银行年度报告研究2016》显示，上市银行人均报酬有所下降，员工总数下降，网站数量也在减少。Wind信息数据显示，银行干部方面，8家上市银行去年干部总报酬总额为2.24亿元，比上年减少20%。

根据2016年各行年报，宇宙行工商银行2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中国银行的内地商业银行机构总数为10651家，较2016年初减少36家。

另一边是摩拳擦掌的互联网巨头。

最近，蚂蚁金服旗下的资产管理平台蚂蚁聚宝升级为蚂蚁财富，提出开放平台战略，同时启动自营平台财富号码。

迄今为止有7家基金公司率先进入财富号码，包括建信、中银、农银汇理、招商等基金公司，现在有7家商业银行进入浦发、中信、兴业、华夏、民生、平安、光。

登陆网络平台销售资产管理产品似乎是中小银行的抱团供暖，结果网络平台具有绝对的流量优势。

目前微信支付月活跃用户6亿，支付宝月活跃用户4.5亿，在月活跃度靠前的银行App中，建设银行App月活跃用户3606万，工商银行3521万，招商银行2136万。在

危机下，经营环境、监督环境、客户变革和金融技术爆发，这些因素推进银行变革，大银行自己开发移动产品占领用户群，通过技术赢得有利地位。

转型传统业务，挖掘在线用户，开展全面数字化布局，这是银行的反击战。

移动时代的挑战者们

银行业的光环消失，网络新生势头激增。

从场景出发，蚂蚁金服和微信支付这两家Fintech企业仅几年就获得了大量用户和数据，扩大了更大的生态。

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其中最主要的收入来源是支付宝手续费，其他包括花歌、借歌等小贷款产生的利息、企业贷款资产管理板块(例如馀额宝)产生的利润红利、蚂蚁聚宝代理基金产品获得的手续费、代理保险业务的手续费、蚂蚁金融云支付的使用费等。

单一馀额宝管理着1656亿美元的资金，超过规模1500亿美元的摩根大通美国政府货币市场基金，成为世界上最大的货币市场基金。

蚂蚁金服的业务，从基金理财到小额贷款，种类丰富，可以说涵盖了整个金融行业的供应链。

据厦门国金ABS数据库统计，蚂蚁金服通过重庆市阿里小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，累计发行了897.80亿元、689亿元的企业ABS产品，特别资产管理计划共计1586.8亿元。这个数字，放在整个ABS市场来看，蚂蚁金服是继国家开发银行之外的第二大发行人。

同时，蚂蚁金服通过投资的方式进入众多领域，公开数据显示，蚂蚁金服目前的投资金额已超过223.7亿元人民币，投资领域覆盖了银行、股票、证券、保险、基金、消费金融等金融类项目，此外，还涉及餐饮、媒体、影视等非金融领域。

除了国内市场，蚂蚁金服和微信支付正在进入海外。

在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区，蚂蚁金服旗下的支付宝已经访问了12万多家海外在线商店，为2亿海外用户提供服务，支持世界70个国家和地区的Uber和Grab出租车服务。

腾讯利用社交基因，通过支付进入金融服务，红包是其金融体系的入口，背后的技术也在升级、迭代。

微信支付从中国游客出国旅游拓展出消费场景，开发线下支付的途径，还推出香港版微信红包，供用户绑定信用卡，购买电影票、飞机票以及旅游产品支付。最近腾讯切入普惠金融市场，为香港17万菲佣群体定制了We Remit港菲汇款产品。

银行攻击:赢得在线用户，减少在线网站

银行的防御战已经开始。

AlwaysBanking、neveratabankhelliphellip银行不是地方，而是功能，银行需要从分行、呼叫中心、网络银行、手机银行、自助银行、社交媒体等方面进行变革。

这是金融专家BretttKing在《Bank3.0:移动互联网时代银行变革之路》一书中描绘了未来银行的样子。

他认为银行需要从组织结构和经营战略进行调整:

数字业务能力成为核心

将网站降级为补充渠道

业务必须以情景和流程为中心进行

以消费者对话为中心制定战略

先锋们已经上路了。

国内，步伐快的招商银行几年前开发了手机银行、掌上生活两个应用程序，不断升级:发售手机钱包，是世界上第一个开设指纹支付的银行产品，支持二维码扫描支付，现在发售掌上生活6.0

银行制作App，最终制作与金融高度相关的产品。

招商银行总行零售金融总部总裁刘加隆认为，银行的整个服务流程、客户的互动方式，这都要以手机为中心，从金融到生活场景，延伸生活电气商务渠道，吸引用户，满足用户的金融需求，形成闭环。

招商银行通过各种途径开发新用户。

年轻人逐渐成长为消费主力，招商银行为了加速年轻化布局，最近和摩拜单车推出联名信用卡，联合京东金融推出小白信用卡。

招商银行信用卡社长助理王钰告诉全天候科学技术:

现在招商信用卡4000万卡客户中，18-30岁的年轻客户占70%以上，每年新获得客户中，年轻客户达到80%。

银行移动化伴随着用户行为习惯的改变，金融服务只有融入用户的生活场景，才能发挥金融最大的价值。

App是吸引年轻人的重要入口，互联网渠道为招商银行提供不断用户流量，在年轻人的在线生活场景中，金融产品从低频率变为高频率。

招商银行的App首先满足用户的会计、偿还、金额调整等金融需求，在此基础上构筑饮食购买的生活场景，如生活费、附近的美食、电影选项，然后提供资产管理服务、消费分割。

在金融服务场景化的构想下，招聘信用卡与QQ、英雄联盟、手机流程、网易云音乐等品牌合作发布联名信用卡，连接社交、游戏、旅行、音乐等细分场景，为用户提供更好的金融服务

王钰告诉记者，在需要旅行的场景下，招募信用卡提前发行汽车购买汽车贷款，服务百万级用户的去年，招募信用卡在银行业首次携手发行联名信用卡，为移动旅行者提供很多旅行优惠，摩托车发行联名信用卡，帮助用户解决最后公里的问题

招商银行2017年中报业绩速报显示，纯利润比上年同期增长11.43%，去年同期6.6%，公司不良率1.76%。

大量新用户在线引进，运营维护成本高的在线网站面临市场、客户、成本挑战，各大银行逐渐简化。

中国银行全面推进网站智能升级改造。2016年，中国银行2683家网站完成智能升级改造，智能网站总量达5281家，约占国内网站总数的50%。

围绕网点智能化建设，中国银行完善网点功能分区，升级厅堂服务系统，加大智能设备投放。

工商银行也控制了物理网站的总量，优化了网站的布局，开始用轻型网站进入新兴、空白地区。

银行数字化改造

银行从数字业务、云信息技术部署等科技领域进行自我改革。

很多银行围绕核心客户，推进汇丰银行、荷兰银行、意大利圣保罗银行、澳大利亚联邦银行等数字流程的改造。

某欧洲大型银行优先筛选了客户活动垄断面最广的十大核心客户业务，其中购房贷款垄断了80%的银行客户，公开账户和贷款垄断了90%以上的交易，数字改造了这些重要业务，大幅提高了工作效率。

关于企业客户业务，客户经理在单个案例投入时间从7-14小时减少到约1小时的业务受理中流通的文件从15张纸张减少到1张电子表格的季度投诉量从88次减少到0。

国内人工智能发展迅速，招商银行开发智能呼叫系统，今年围绕用户大量消费、海外消费、信用分期、卡安全等需求，构建实时智能决策系统全景智能金额，管理用户金额。

招商银行宣布将每年利润的1%用于金融科技创新。更多银行以收购、投资、战略合作等形式配置金融技术。

麦肯锡最近的报告显示，52%的银行与金融科学技术公司有合作关系，39%的银行有商业加速器项目，37%的银行以风投和私募的形式配置金融科学技术，30%的银行设立了内部数字能力中心。

同时，各银行确立了大数据战略，通过业务用例提高业绩，加强控制，优化效率。

美国CapitalOne银行自2002年开始制定数字驱动策略，设置首席数字官，平均每年尝试8万个以上的大数据实验分析，通过大数据判断客户价值，指导差异化客户战略，大数据广泛应用于客户获取、激活、产品组合管理和客户保留四个方面。

国内部分金融机构为中小企业银行提供技术输出。

平安金融壹账通成立2开发者_如何学编程年前，2015年12月开始开设在线零售、直销银行、招聘、个人和企业贷款等服务，然后开发机构账通，涉及零售、同行、招聘贷款等业务。

金融壹账通快速布局中国金融科技市场，与500多家银行、2000家同行合作。最近开发了平台产品金科空间站，面向中小银行的转型需求提供金融科技服务，打造一个金融科技服务自助式开放平台。

金融壹账通首席技术官兼首席运营官黄宇翔告诉记者：金科空间站的产品体系包括APP自助舱、大数据应用和智慧金融服务三大板块，目前上线产品包括21个。其中，APP自助舱包括理财产、保险、充值、银行卡鉴权、用户投资KYC等九大产品。大数据应用舱包括良好的信赖度、良好的信赖鹰眼等5种产品。智能金融服务舱包括机构会计通、块链、脸部识别、平安云等7种产品。

中小银行客户通过注册金科空间站点，可以自己购买站内各金融科技产品，通过在线或在线业务访问，无缝连接金科空间站点的服务产品，嵌入自己的经营体系。