新农合年底“清零” 一年内不生病住院 相当于白交了？还真不是？

区别于城镇职工医疗保险，新农合的缴费年限是不累积的，也就是缴费一年保障一年、年底清零。

如果从上述角度来讲，假设2022年缴纳新农合，一年内没有住院和大病，确实是白交了。

但考虑问题时应当全面，更不应事后诸葛亮，实际上从以下几个角度分析，不能算白交：

再说这个问题之前，先看一下两种社会医疗保险在累计缴费年限上的区别：

我国的社会医疗保险体系有两大部分构成，一是针对企事业单位和灵活就业人员的城镇职工医疗保险，二是针对城乡居民的城乡居民医疗保险（更习惯称之为“新农合”）。

区别于商业医疗保险，这两大保险都是不以盈利为目的地，是一种社会福利。

但是，尽管都是社会医疗保险体系的重要构成，两者却在累计缴费年限上存在巨大差别：

城镇职工医疗保险，缴费年限是累计计算的，规定在男性达到60岁退休年龄、女性职工达到50岁退休年龄的时候，只要医保累计缴费年限达到最低15年的要求，那么退休后无需继续缴费便可以继续享受医保待遇，直至去世。

此外在缴费年限的计算上，与养老保险类似，医保实际缴费年限和视同缴费年限合并计算。

说回到新农合，缴费年限是不累计的，即缴费一年则保障一年，年底清零，不缴费则不享受医保待遇，60岁达到法定退休年龄后，还需继续缴费方能享受医保待遇。

举个例子讲，多数地区新农合集中缴费期是9月1日-12月31日，倘若在这个期限内缴费，那么2023年便可享受医保待遇，不缴费则2023年医保待遇取消；

或者再比如，同样是45岁，一人参保城镇职工医疗保险，至60岁退休时缴纳了15年，那么60岁退休后就不用缴费了，医保待遇继续享有；另一人参保新农合，到60岁时也缴纳了15年，但鉴于缴费年限不累计，之后还需要继续按年缴费，否则待遇中断。

缴费年限累计与否，是两种社会医保的重要区别之一，对于城镇职工医疗保险而言，即便某年或者某几年内没有缴费，也不会白开发者_运维知识库交，毕竟缴费年限是累计的，退休后有保障。

自新农合推出以来，个人缴费标准连续提高，已经从最初的10元/年涨到了如今不低于350元/年。

比如我们这里，个人缴费标准是360元/年，学生以集体形式缴费，标准是320元/年。

每人360元，一个五口之家就需要1800元，这对于普通农民家庭来说，还是有一定压力的。

有些人连年缴费，但几乎没有大病或者住院，没有享受到报销，又鉴于缴费标准在提高、缴费年限不累计，于是认为白交了，新一年度集中缴费期来临的时候就会出现动摇或犹豫的心理。

没有享受报销就白交了吗？未免也太过于片面了，不妨从以下几个方面考虑以下这个问题：

一，防范因病致贫、因病返贫的需要：

任何形式的保险，其根本逻辑都是防范于未然，不是必须要用到，而是用到的时候一定要有。

拿车险举例，我个人每年在车险上的花费都在3000元左右，但开车10余年从来没有发生过重大交通事故，也没有享受到来自保险公司一分钱的报销。

新农合也是类似，它的存在是为我们“兜底”，交了费但用不到是一件好事，说明我们身体健康、没病没灾，这就足够了。

换一个角度，人都是吃五谷杂粮长大的，谁也没有未卜先知的本事，天有不测风云，假设在某一个时间大病一场，而事先又没有缴费，无论是治病花几万还是几十万，都需要个人自己掏腰包。

我身边就有这样的案例，本来是相对富裕的家庭，但因为一场大病而返贫、致贫，究其根本原因就是当初为了省下两三百元的费用而没有参保新农合，后悔晚矣。

尤其是对于年龄大的群体而言，发生重大疾病的概率会随着年龄的增加而增加，所以一定不要轻易中断医保，用不到总比需要用的时候没有强，是不是这个道理？

二，不缴费其实就相当于放弃了福利：

对新农合一定要有一个清晰的认识，简单来说，新农合是一项国家福利，是不以盈利为目的的，它的存在是为了给广大城乡居民一个最基本的医疗保障。

既然是福利，那么不缴费也就意味着放弃了这项福利。

有的人只盯着350元的个人缴费部分，其实新农合财政补贴部分才是“大头”，我们个人承担350元的同时，财政补贴同样承担不低于610元，是个人缴费标准的近两倍。

换句话说，如果个人不缴费，那么财政补贴的这610元，相当于你主动放弃了。或者如果不在集中缴费期内缴费，以后想补缴，也是无法享受财政补贴福利的，个人需要缴费的标准就提高到了350元+610元=960元。

三，新农合是“集中力量办大事”，如果都不缴费，运转就进行不下去，吃亏的是所有人：

新农合是政府组织、引导、支持，城乡居民自愿参保，个人缴费的同时，财政予以补贴，也同时鼓励有能力和有担当的集体、组织参与进来。

由此可见，新农合是一项互助共济的医疗保障制度，大家都拿出一部分钱，汇聚成河就形成一个庞大的医疗基金，这个基金的受益人今年是老张，明年可能是老李，谁也不会因为生病而致贫返贫。

说得更直白一些，假设某座城市有100万城乡居民，每人缴费350元，那么医保基金就有3.5亿元，有人生病住院了，就给他从这3.5亿基金中报销，这不正式集中力量办大事的最好体现吗？

换句话说，倘若大家都不参保，那么这项制度就运转不下去，谁也不能保证自己一辈子都不会住院、生病，吃亏的是每一个人。

四，新农合包括“门诊补偿”

大家可能有认识上的误区，认为新农合只有在住院或重大疾病的时候才能按比例报销，其实并非如此，新农合是包括门诊补偿的。

生大病的概率比较低，但谁也不能保证从年初到年尾，从来没有个“头痛脑热”，这时候就能用到门诊补偿了。

比如，如果有个头痛脑热，我们一般去村级或社区卫生室输液或者买药，而村卫生室及村中心卫生室就诊报销60%，每次就诊处方药费限额10元，卫生院医生临时补液处方药费限额50元，这不也是实实在在的好处吗？

再就是无论镇卫生院、二级医院还是三级医院，处方药是可以予以补贴的，限额100元-200元不等。有了这项保障，对于平常经常吃处方药的人来说，就能享受到处方药费补贴。

拿我母亲举例，她患有轻微的帕金森综合征，日常需要吃一种名为多巴丝肼的药物进行维持，市场上这种药的售价在75元/盒左右，而隔一段时间我们就去旁边的镇卫生室花个几块钱挂个号，开个处方，院内买药每次能补贴几十元到一百多元不等。

相较于三百多元的医保费用，单是处方药的补贴就“找补”回来了，相当于省钱了。

综上四个角度来说，尽管一年到头没有“大病小情”的，确实不能享受报销，表面上来看是白交了，但仔细一想又不是那么回事：

往小了说，谁也没有未卜先知的能力，为了防范因病致贫返贫，多一份保障岂不是更好。

往大了说，新农合带有“互助共济”的性质，为了全体城乡居民的利益，这种机制长久良性运转下去就离不开大家积极主动的缴费和参保。