银行微信“梦幻联动” 寻找金融服务新场景？

继银联和财付通试点之后，二维码支付互联互通越来越成为银行的发力点。11月30日，有记者实测发现，当前，工商银行手机银行App用户只要通过扫描二维码便可在微信完成付款。虽然构建条码支付互联互通技术体系成为行业发展的主旋律，但如何和第三方支付机构抢夺市场，如何摆脱与第三方机构的合作依赖、主推自身平台依旧成为银行亟待解决的考题。

扫码之间实现联动

对于商户和用户来说，二维码之间的互认互扫无疑为双方提供了便利，商户只要整合一个二维码便可进行收款，用户打开银行App就可以实现扫码支付，畅通无阻。

近日，有市场消息称，工商银行App已支持微信收款码支付，11月30日，记者实测发现，通过工商银行信用卡App“工银e生活”扫一扫微信二维码就可以完成付款。在“工银e生活”App展示的交易详情页面，显示的交易方式为“e生活扫银联二维码”，而在微信收款界面，显示的字样为“工商银行支付用户”。

实现手机银行扫描微信“面对面”收款码支付，工商银行不是首家，早在去年，中国银行、交通银行就分别官宣在福州、宁波、济南等试点地区开通手机银行扫描微信收款码的支付功能，而这也源自于银行、银联与财付通三方之间的合作。

2017年，银联宣布联合40多家银行正式推出了银联标准二维码产品，首批支持银联云闪付二维码的银行中就包括了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及招商银行等多家银行机构。

2020年1月，先后有媒体报道称银联与财付通达成条码支付互联互通合作，共同研究条码支付互联互通技术方案，建立全面互扫互认的条码支付服务网络。2021年8月，记者使用用户账号测试发现，通过银联旗下云闪付App扫描个人微信“收款二维码”，便可完成付款。

不过，经记者实测发现，虽然目前可以通过工商银行App扫描微信二维码进行支付，但使用微信扫描该行收款码付款这一功能还未实现。根据“工银e生活”App显示，“根据监管要求，收款码功能需要进行合规升级改造”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受记者采访时分析称，虽然仅实现了手机银行扫描微信二维码的单项操作，但此次也算条码支付互联互通的新进展，因为微信拥有众多的线下场景覆盖，工商银行又是六家国有大行之一，两家机构互联互通较有代表性，再加上双方均和银联有合作，直接实现互联互通也理所应当。

对于当前微信支付与银行条码支付互联互通进展，记者从微信支付团队处获悉，微信支付已与14家银行机构开展互联互通合作，具体包括银联云闪付、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、民生银行、平安银行、广发银行、宁波银行、江苏银行、杭州银行、西安银行、福建农信。微信支付团队表示，接下来，微信支付还将继续秉承开放态度，以安全为底线，积极拓展更多支付合作场景，为用户提供更安全便捷的支付服务，助力推动支付产业高质量发展。

发力场景应用

随着互联网金融的不断创新，为了争夺支付场景这块“大蛋糕”，为用户搭建便捷支付平台，银行纷纷扎堆推出二维码支付。

记者注意到，目前银行推出的二维码支付功能大部分兼顾付款、收款、取款等，且支持主扫、被扫，在安全性方面保持动态更新，保障用户账户安全。

例如，工商银行推出的“扫一扫付款”，扫二维码后系统自动进入付款页面，并带入收款人姓名、收款账号、收款币种及附言信息，付款人只需选择付款账户、币种、输入需付款的金额，即可完成汇款信息填写。建设银行推出的“建行钱包”和“二维码支付”产品，具备了该行龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等多种功能。

股份制银行中，兴业银行推出的聚合产品“钱e付”能够支持微信、支付宝等市场上主流的扫码支付功能。兴业银行介绍称，“钱e付”线下支付（扫码支付）手续费为交易金额的0.38%，线上支付（App支付、H5支付）为交易金额的0.6%，低于传统POS费率。

在零壹研究院院长于百程看来，二维码支付是移动支付的主力军，在移动支付市场，支付宝和微信支付因为其便捷、用户多以及积极的市场开发者_如何学C推广，目前占据二维码支付的*份额。而在条码支付互联互通后，一个支付宝或者微信支付的二维收款码，可以支持多种支付方式，包括非银支付和银行，对用户来说更加便利。银行系的二维收款码目前份额有限，在互联互通后，支付渠道打通，银行可以借此选择合适场景，采取一些激励措施，增加支付用户的使用度，提升App的活跃性。

谈及银行系二维码的优势，王蓬博分析认为，银行系二维码也覆盖了很多第三方支付机构没有触达的场景，例如银行旗下直属的商超、便利店等，在安全性上各家银行的技术手段基本相似。

二维码体系建设

从便利店、商超到餐厅，二维码已经渗透进消费者生活的各个场景中，虽然构建条码支付互联互通技术体系、打通条码支付服务壁垒成为行业发展的主旋律，但不可否认的是，银行在二维码体系建设方面依旧面临不小的难题。

如何和第三方支付机构抢夺市场，如何控制研发成本，如何摆脱与第三方机构的合作依赖、主推自身平台都成为摆在眼前的难题。

易观*分析师苏筱芮表示，相较第三方支付，“银行系”二维码直连银行系统，免去了第三方支付平台的绑卡环节，此外可以直接选择平时的常用卡进行支付，免去了第三方支付平台的众多选择。

苏筱芮进一步指出，目前银行系二维码支付存在的短板，一是依托于银行自身App展开，能够调用的场景有限；二是尽管银行拥有众多客户，但其并未养成使用银行二维码的支付习惯；此外银行系二维码的营销活动不够丰富，知名度不及头部第三方支付机构，甚至有本行客户不知道银行二维码支付的存在。

正如王蓬博所言，目前，二维码在小额高频场景里覆盖的广度已经很深，但从用户使用量级上来看，银行系二维码的量级还和第三方支付机构有很大差距，未来银行应在用户运营方面下更多的功夫。