互联网银行倒逼了谁？？

新年第一个工作日，李克强来到深圳。他考察了三家与互联网科技相关的公司或机构，分别是深圳前海微众银行、柴火创客空间、华为。在前海微众银行，李克强站在电脑前按下回车键，给货车司机徐军——贷款3.5万元，这是这家互联网银行开业后注册发放的第一笔贷款。

据中国政府网报道，前海微众是首家上市营业的互联网银行。既没有营业网点，也没有营业柜台，贷款申请人不需要财产担保。网站后台发放贷款——完全是通过人脸识别技术和大数据信用评级，听起来像互联网。同一份报告中的另一句话更加引人注目和发人深省：

李克强告诉前海微众银行，你要在互联网金融领域想办法，为普惠金融、小贷公司、微众银行的发展提供经验，降低成本，让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革.

整个社会充斥着对互联网金融概念知之甚少的人。这些人大多要靠余额宝和微信红包。随着新年的到来，互联网金融领域出现了一个新名词：网上银行。什么是网上银行？网上银行是谁？网上银行“逼”了谁？平西会帮你一一解答。

互联网银行是什么？

根据已公布的百科信息，网上银行指的是借助互联网等现代通讯技术，通过云计算、大数据等方式在线为用户提供存贷款、支付结算等标准金融服务的互联网金融服务机构,其特点是快速高效，以及传统银行的安全性。

互联网在经营业务上属于银行，但在经营方式上却是彻头彻尾的互联网公司。难怪前海微众银行官网上的标语写着：我们是银行？我们是互联网公司吗？我们是网上银行！

网上银行必须严格区别于另一个概念“网上银行”。后者是传统银行机构设置的线上交易接口，可以理解为网络柜台，可以方便银行用户随时随地办理账户事宜。3354但是在它的背后，传统金融行业的主要机构仍然在提供服务，开发者_如何学Python但是这些在营业时间发生在柜台前后的服务已经互联网化了。前者虽然业务与传统银行一致，但与银行有本质区别。以借贷为例：传统银行所有业务的基础都是拥有存款，在存款的基础上，根据贷款申请人的财产抵押进行借贷。然而，互联网银行大多使用基于互联网的信用信息系统来计算贷款申请人的还款能力、还款压力、违约风险等。通过大量数据，通过以前吸收的资金放贷。

此外，其他传统银行服务大多由互联网银行提供，如存款、金融理财产品、支付结算服务等。

都有谁是互联网银行？

综上所述，网上银行在一定程度上可以理解为“互联网公司即银行”，而在目前所有的网上银行中，由总理亲自考察、马陪同的前海微众银行无疑是异军突起。它由中国三大互联网巨头之一的腾讯创立，占股30%。之后，深圳两大传统产业巨头百业源(医药大亨、泰泰口服液创始人朱控股公司)和立业集团(金融、矿业、生物医药、房地产等深圳传统产业巨头，其创始人曾是深圳首富)各占20%。之后，其余7名股东持股比例约为30%。前海微众银行董事长由平安集团原执行董事、副总经理顾敏担任，中国进出口银行原副行长曹彤担任行长，平安银行原董事会秘书李南青担任监事。

去年8月，中国银行业监管机构中国银行业监督管理委员会(银监会)正式披露，首批5家试点民营银行中，深圳前海微众银行,温州民商银行、天津金城银行, 3家获批设立，即获得“网上银行”牌照。根据试点方案，每家银行必须至少有两家保荐机构，而阿里巴巴和腾讯这两家互联网巨头则是参与试点的民间资本保荐机构之一。

天津金城银行的主要发起人是分别拥有华北创业小额贷款公司的华北集团和拥有麦沟小额贷款业务的麦沟集团。两大股东的认购比例分别为20%和18%。温州工商银行的主要发起人是拥有郑泰小额贷款的郑泰集团，以及拥有中国第二大贷款业务华丰小额贷款的华丰集团子公司浙江华丰氨纶有限公司。两大股东认购比例分别为29%和20%。

随后，9月底，从阿里巴巴分离出来的金融业务蚂蚁金服(蚂蚁金服并未参与阿里巴巴随后在纽交所上市)也获得了牌照，与复兴国际、万向集团合作打造了蚂蚁金服占30%、复星25%、万向18%的浙江网商银行,

蚂蚁金服目前负责阿里巴巴的所有金融业务，包括支付产品支付宝、互联网存款产品支付宝钱包、互联网理财产品余额宝以及小贷业务蚂蚁小贷。获得网银牌照后，浙江网商银行将为阿里巴巴把蚂蚁金服打造成一站式金融消费平台提供最重要的帮助。

阿里巴巴是去年第二批获得牌照的两家公司，另一家是上海著名民营企业均瑶集团。平西获悉，均瑶计划与同样在上海的复星组建华瑞银行，但随后复星退出，加入阿里巴巴和万向的组合。随即，均瑶联合米邦威等十余家上海民营企业成立了上海华瑞银行.

除了阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头以及上述传统金融或非金融巨头外，苏宁还于上一年9月申请推出民营银行“苏宁银行股份有限公司”。然而，截至2014年底，银监会并未授予苏宁牌照。即

，目前国内的民营互联网银行，只有之前进入到试点方案的5家。

互联网银行倒逼了谁？

PingWest曾详细描述过传统金融机构和整个系统的情况：利益捆绑严重、互联网能力落伍、金融服务流程混杂、体验糟糕、对中小商户授权标准苛刻、银行与客户之间条款不对等。国家行政监管制度的背书，和过去人们对于金融服务的水平和标准的不苛求，造就了一个行动迟缓，内部浑浊不堪的传统金融体系，造就了一个又一个市值百亿甚至千亿美元的银行和券商机构——互联网银行倒逼的，正是它们。

这是专属于国内的一个十分有趣的现象。用中国和美国做个比较：在美国，PayPal做到了前向支付产品当中高达80%的市场份额，Stripe也切到了支付网关这个二级市场很大一块蛋糕，但我们从来没听说过PayPal、Stripe之类的互联网创业公司“蚕食”、“倒逼”美国传统金融行业的说法。而将视野投向中国，为掌握了线上支付80%市场的支付宝经常出现在传统金融行业的负面新闻当中，其最主要的原因就在于中国传统金融行业对于基本IT化的满足，和对于互联网化的毫不动心——最好的例子就是堂堂世界第一银行工商银行至今没有为Mac OS X操作系统推出适配的浏览器插件，以及众多银行服务后端现在仍然是上个世纪80、90年代用C语言编写的，没有丝毫改进。

而现在，这种根本性质上的落后已经从线上波及到线下，而线下可能拥有数十倍于线上的市场盘子。

这也是为什么中国唯一的卡组织中国银联大力推广NFC线下支付，推出了自家标准，却在现行监管能量较大的体制下也没有取得可见进展的原因。传统金融系统做出的互联网化改善，说白了就是被支付宝和微信支付们，以及现在的互联网银行们倒逼的，虽然包括招行等多名传统金融行业内的高级从业人士曾经公开表示，认为互联网金融有能力影响到银行的生存，但我们至今仍未看到传统金融体系有什么主动的改变。就像在PingWest的《降解银行》一文中所提到的，“你不能指望一个还需要把长长的一叠流水清单打印出来、再花半个月时间才能让人申请下一张信用卡的机构，能和数据、算法之间发生多少化学反应。”

然而时间进入了2015年，对于进入了互联网银行时代的互联网金融公司来说，政策环境无疑是优秀的。PingWest从了解情况的业界人士处获悉，中国政策不允许国有大型企业成为跨行业巨头，这意味着运营商公司不能跨行业做移动支付了——这为民营互联网公司涉足线下支付和金融行业创造了得天独厚的环境。

以支付宝和微信支付为代表的前向支付产品正在疯狂地蚕食银联的市场，采用可谓野蛮和没有节操的方式笼络线下支付合作伙伴，比如补贴POS、免手续费、分高额利润等。蚂蚁金服一位市场人士向PingWest透露，支付宝现在已经支持物美、全家、711、罗森、海底捞、必胜客等多家知名线下餐饮商铺，仅双十二就有超过两万家商铺加入了支付宝线下支付的促销活动。支付宝和微信支付们疯狂的布局线下，有一个即将肉眼可见的结果，就是消费者们将开始把支付宝和微信的ID认作自己的新“钱包”、新“银行卡”，而这也是浙江网商银行、前海微众银行这样的互联网银行希望看到的结果。

因此，我们不知道李克强总理所言的“倒逼传统金融加速改革”会不会在互联网银行将其空间蚕食殆尽之前发生——但不管它发生不发生，互联网银行和传统银行孰胜孰败，哪怕彼此共存，对于普通的消费者来说都会是好事。