支付宝测试白条业务“花呗”，直指京东？

上周末，支付宝页面上突然出现了一个叫“花苑”的功能：消费者可以通过“花苑”购买产品，下个月还款，和JD.COM白皮书很像。看看阿里巴巴。怀孕20个月后，信用支付仍难以兑现，虚拟信用卡已被监管叫停。在消费信贷业务屡遭挫折后，阿里不得不将信用支付产品藏在雪中，转而推出了代购3354信用购买业务。

据了解，“花苑”是蚂蚁金服旗下蚂蚁小额贷款(原阿里小贷)近期正在测试的一项新的消费信贷服务。有了“花苑”，可以直接在淘宝和天猫上购物，确认收货后可以在下个月10号还钱。“柏华”目前给出的消费限额为3万元，还款后将恢复消费限额。最长免息期可以是41天。如果截止日期后还有未清余额，消费者需要按每天万分之五的费率支付费用，利息复利，大致相当于普通银行信用卡的利息。

目前，“花苑”还处于测试阶段。不是所有用户都能在支付宝首页看到。只有通过大数据分析且符合信用要求的用户才能使用。但未来天猫和淘宝的大部分商家或产品都会支持“花苞”服务。如果用户在付费时能看到“花圃”服务，就说明产品支持。于是默默点开了自己的支付宝，发现“柏华”二字在支付宝账户页面并不是特别显眼，额度是4000元。

让我们来看看阿里在信贷业务上的尝试：

此前，天猫与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购买”业务，可覆盖天猫所有品类产品和所有商户。目前天猫分期购买上限为1万元，用户可以选择3期、6期、9期分期还款，3期零手续费。今年双十一，天猫分期购买推出了来势凶猛的“零手续费11期服务”。消费者不仅可以零首付购买商品，还可以花一年时间偿还当天的账单，不需要任何手续费。

相比之下，“柏华”在名额上更有优势，但不支持分期。此外，“柏华”的业务范围涵盖天猫和淘宝两大平台。

蚂蚁金服相关负责人指出，“花苞”的消费额度是基于消费者的网购和支付习惯，结合自身开发的风险控制模型，通过大数据计算分析得出的。信用额度与用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等相关。这也一定是蚂蚁金服对于大数据征信的具体应用。

一位金融行业人士曾指出，正是基于对中国未来消费金融发展空间的良好预期，很多企业选择消费金融作为优势之一。目前，虽然JD.COM白竹、柏华、天猫等电商公司推出的信贷产品仍局限于线上消费，开发者_Go百科但随着用户数量和规模的扩大，其应用场景可能会向线下转移。届时，银行的信用卡分期付款、消费贷款等借条必然会受到冲击。